婚姻险应以什么为保险标的

　　在世人眼中，婚姻是无法用金钱来衡量的。虽然保险业可以精算出离婚对夫妻双方造成经济损失的具体数字，但由此设计出的保险产品能不能维护一段美好的婚姻？

　　有不少保险公司试图通过保险产品来巩固婚姻关系。从现有的资料来看，婚姻险在多个国家都有尝试，不同的国家有着不同的做法。

　　比如英国，每对夫妇每月交5英镑的保险金，自保险之日起，夫妇和睦相处25年，可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一方在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人可以领到1000英镑的抚恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚的，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

　　在瑞典，参加保险的已婚男女按年缴纳一定数额的投保金，在结婚25周年时，保险公司将一次性地赠予投保夫妇一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人过世，另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。

　　韩国20年前就开始了爱情保险的尝试，分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件，婚姻存续到一定年限，保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金，婚姻中断保险即终止。

　　美国也有类似的婚姻保险，但更像是财产分割合约。保单上按夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况。双方如果离婚，就履行分产合约。可以在保险中约定，因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚。

　　从这些国家的情况看，婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，是通过保险的手段来保全婚姻。

　　但在我国现有的数款婚姻保险产品中，更多的则是关注婚姻存续期间夫妻双方的生存状况以及财富累积。这类保险一般规定如果婚变，退保金会偏重归属女方。

　　一些保险业内人士认为，目前大部分寿险公司推出的爱情保险、婚姻保险，实际上大多是一份夫妻捆绑的综合保险计划，保险范围包括意外或疾病身故金、意外伤残保障、年金等等，而无法以婚姻关系存续作为赔偿或给付。这样的保险只是一种金融工具。

　　著名理财师、东方华尔总裁刘彦斌表示，谁也不能为婚姻保险，婚姻保险只是保险公司推销的一种说法，它的实质是储蓄型保险，受益人得到的保险金是所缴纳的保费加上利息收入。它不可能像意外险一样，一旦离婚就得到一大笔的赔付，那样的话保险公司一天就要关门了。

（责任编辑：绵阳离婚律师网）

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